2015年新年上班的第一天，就发生了一件恐怕是让所有创业者都振奋的消息——全国首家互联网民营银行，在李克强总理的亲自见证之下，在深圳正式开张并发放出了第一笔贷款。这笔总额为3.5万元的无抵押贷款，使得一位远在家中的货车司机，仅需要通过视频传输的面部图像在银行的身份识别系统上“刷脸”认证身份，再在银行后台的信用评价审核通过之后，就可以在线获得这样一笔来自互联网民营银行的贷款。
    一二十年前，比较流行的感人创业故事，都是某某人在全家的支持下抵押了房子，贷到了人生的第一笔创业资金，或者是谁谁描绘了一个很好的概念，获得了哪个风投一笔多少多少万美元的投资。一个没什么资本存量的个人，是很难获得融资而为自己的梦想去创业的，很多时候只是一个小小的梦想，也花不了太多钱，比如说只要3.5万元就能开始的小小梦想，如果不能从亲戚朋友那里获得资助的话，都是很难开始实施的。
    在以前，这种现象的出现让人无奈，但却是合理的，因为对于绝大多数想要申请创业贷款的人来说，他们的贷款额度都并不会很高，但还款风险评估的成本收益非常不对称。虽然在其他国家成功实施的农村小额贷款银行的模式在我国正在进行探索，但是从目前来看，以中小型商业银行为主要小额贷款提供主体的模式，事实上是并不成功的。比如说从2009年开始将小微贷款作为核心战略方向的民生银行，在今年的战略调整中也几乎退出了这一也许属于熟人社会的领域，因为以传统方式进行的个人和小微企业信用审核，即使加入人民银行近期推出的个人征信信息服务，数据量还是无法有效避免快速上升的逾期和骗贷的发生。不过，互联网金融的产生，为这样一个庞大的群体提供了众多的融资机会——只要你的信用够好。在克强总理视察的这家互联网民营银行的数据库中，汇聚了40万亿条与信用相关的数据信息，每个人和组织的每一个行为，可能都对最后的信用得分有所影响。
    不过，对于7.5%的贷款利率，我倒并没有觉得高，反而有些怀疑是否能够长久支撑这些民营银行的持续发展。即使按照现行国家出台的指导利率，7.5%也是一个还贷能力较强、贷款额度较大机构才能获得的利率。虽然说通过大数据的方式进行审贷可以节约大量的银行内部成本，但是大量数据的获取行为本身是要付出相应成本的，而且没有担保物的抵押，一旦发生违约对于银行的损失来说将是很大的。如果没有一个比较确定的盈利预期，那么很难有效激励大量的民营资本进入到互联网金融领域。同时，有了大数据的支撑，可以很容易地实现贷款的价格歧视，即不同信用水平的人获得利率不同的贷款，信用得分83分的人获得的贷款利率应当与82分的人有些微的差异。这样的价格差异可以让资本流向信用更好的人，信用较差的人一旦发生违约，那么他们前期所支付的更高利息也能部分挽回资金提供者的损失。
    当然，互联网金融的发展还只是刚刚开始，总理为这一开端的见证，代表了国家对金融竞争的进一步放开的鼓励和支持，感觉特别的振奋，只有在每一个这样的领域都引入充分的民营市场力量和竞争，才能让以后的市场经济更加充满活力。